Новая CD коллекция, Молдова, Кишинёв, Природа, Дети, Женщины, Здания, Открытки
Международный Центр Иностранных Языков ILTC школа английский
Новейшая история Молдовы, фотографии, размышления, моя черно-белая жизнь. Молдавия.
Все о Молдове и молдаванах - история, география
Полиграфия дизайн сайтов векторная графика рекламные листки буклеты каталоги наружная реклама, Корчмарь Светлана, Молдова, Кишинев
Газета "Независимая Молдова", Кишинёв
Инфотаг, агентство новостей - Молдова, Кишинёв
Программа телепередач

Председатель правления акционерного коммерческого Финансово-торгового банка Виктор Хворостовский, возраст - 33 года, в 1984 году закончил Ленинградский финансово-экономический институт по специальности «Финансы и кредит», женат, имеет двух детей, любимое
1996/06/26
Председатель правления акционерного коммерческого Финансово-торгового банка Виктор Хворостовский, возраст - 33 года, в 1984 году закончил Ленинградский финансово-экономический институт по специальности «Финансы и кредит», женат, имеет двух детей, любимое занятие в свободное от работы время – активный отдых.

К третьей годовщине Финторгбанк "нажил” капитал, в 35 раз превышающий его стартовый уставной фонд.

БиФ: В Молдове почти две трети банков – мелкие. Смогут ли они выжить в условиях банковской конкуренции, которая, кстати, уже не за горами?

В.Х.: Я считаю, что само понятие "крупные-мелкие” банки – явление сегодняшнего дня. Завтра ситуация поменяется и мелкие банки могут стать крупными, а крупные вообще исчезнуть. Вот почему такое деление , на мой взгляд, условно.

Понятие крупный банк еще не значит «сильный банк», а мелкий банк не означает «слабый банк». Если финансовое учреждение себя окупает, оказывая гамму нужных клиентам услуг и ему хватает средств на существование, то оно - нормальное явление.

Я согласен, что сегодня легче оказывать широкий перечень слуг крупным банкам, у которых достаточный нормативный капитал. Мы в свою задачу на данном этапе видим в том, чтобы увеличить этот показатель.

БиФ: Всемирный банк предоставляет частному сектору кредит в размере $35 миллионов. В его распределении будут задействованы коммерческие банки, которые выиграют конкурс НБМ. По мнению экспертов международных финансовых структур, работать с данным кредитом могли бы АКБ «Молдова-Агроиндбанк», АКБ «Викториябанк» и КБ «Мобиасбанк». Насколько справедлив такой выбор?

В.Х. На мой взгляд, оценка зарубежными экспертами вполне справедлива. Мы с уважением относимся к этим банкам.

БиФ: Вы могли бы назвать причину, по которой в когорте трех этих банков отсутствует АКБ «Финторгбанк»?

В.Х. На поверхности лежат две причины: отсутствие международного аудита и филиальной системы. Что касается первого условия, то у нас уже заключено соглашение на проведение международного аудита по итогам работы банка в 1995 году. Надеемся, что после этого аудита банк допустят к работе с внешними кредитами.

БиФ: Финансово-торговый банк – сравнительно молодое, но довольно стабильное финансовое учреждение в Молдове. Несколько слов о становлении банка…

В.Х. Лицензию банк получил 1 июля 1993 года – номер 50. Банк стартовал с ставным капиталом в $50 тысяч, а третью годовщину отмечает с нормативным капиталом в 8,15 миллиона лей ($1,7 миллиона).

В первый день своего существования у банка был только договор на помещение, в котором впоследствии расположился банк. Сейчас мы располагаем отлично оборудованным кассовым и операционным залами, валютной кассой, открываем филиал в Бэлць.

БиФ: Для многих банков до сих пор актуален вопрос аренды помещений у государства. А как у Финтогрбанка с этим обстоит дело?

В.Х. Что касается помещения, то государство пошло навстречу банку и заложило его в качестве своей доли в уставном фонде. Это был положительный момент в развитии банка. Сейчас мы вкладываем колоссальные средства в реконструкцию помещений. Размер государственной доли не превышает 14 процентов в уставном капитале банка. Это с учетом акционерных обществ, в которых присутствует государственная собственность – страховая компания «Асито», АО «Крикова», АО «Тутун».

Акционерами банка являются также АО «Инкон», годовой оборот которого составляет около 200 миллионов немецких марок, кишиневский комбинат хлебопродуктов, ковровые фабрики, АО «Молдгазавтосервис». В нашем банке нет очень крупных акционеров, которые бы обладали более чем 20 процентами акций.

БиФ: Это хорошо или плохо?

В.Х. Думаю, что хорошо, поскоку отсутствие крупных акционеров исключает преобладание интересов одних акционеров над другими. В этом отношении банк получил определенную самостоятельность, что позволяет нам избегать работы «под диктовку» одного акционера.

БиФ: Создание на базе АО «Тутун», которое является вашим акционером, совместного с иностранным инвестором предприятия с уставным капиталом в $ 100 миллионов – это приобретение для банка?

В.Х. Это колоссальное приобретение, но это и колоссальные деньги, которые необходимы для качественног7о обслуживания такого клиента. На данный момент мы пока не располагаем такими большими ресурсами, которыми располагает, к примеру, АКБ «МолдоваАгроидбанк». Вот почему нам пока рано обслуживать клиентов, потребность в одноразовых операциях которых составляет 30-40 миллионов лей.

БиФ: Что может предложить Финторгбанк трем категориям клиентов: потенциальным иностранным инвесторам, благополучным в финансовом отношении отечественным бизнесменам, а также физическим лицам, сумевшим в это трудное время скопить 5-10 тысяч лей «про запас»?

В.Х. Знаете, зарубежному инвестору я бы посоветовал более тесно работать с финансовыми структурами. Причем не обязательно с банками, но и инвестиционными компаниями и фондами.

У немецких и французских банкиров, с которыми мы в последнее время активно ведем переговоры, логика простая – чем выше доход, тем выше и риск. Поэтому они тщательно анализируют ситуацию, прежде чем начать совместную работу с молдавскими банками.

На данном этапе времени они более склонны к классически более защищенным вложениям, например, в государственные ценные бумаги, где присутствует гарантия правительства.

Западных банкиров удивляет, как финансовый капитал приносит отдачу при столь ярко выраженной стагнации производства в стране. Им интересно, какие коммерческие операции позволяют заемщикам отрабатывать высокие процентные ставки.

Потенциальные зарубежные инвесторы тщательно знакомятся с балансов банка. Они смотрят на молдавскую экономику сквозь призму баланса. Их удивляет структура баланса, налоговая база, затраты, которые входят в себестоимость, а также отчисления банков в различные фонды.

Наши зарубежные коллеги не понимают как в таких условиях, когда, скажем, залоговое право можно реализовать только спустя несколько лет, банки могут держаться на плаву, да еще получать прибыль.

БиФ: Получается, что с их точки зрения молдавским банкам за работу в наших условиях нужно платить коэффициент за вредность.

В.Х. Знаете, с одной стороны, мы поставлены в жесткие условия, которые в общем-то принимаем и поддерживаем, поскольку их выполнение позволяет банку выжить, а с другой стороны, мы работаем в условиях нестыковки множества нормативных актов, что, собственно, ставит банки в трудное положение.

Я знаю, что предприятие лишено оборотных средств и его, согласно временному положению о кредите, нельзя кредитовать. Все понимают, что балансы многих предприятий либо нулевые, либо они «висят» в виде проиндексированных основных фондов.

По международным стандартам, такие предприятия нельзя кредитовать. Но реальная жизнь заставляет нас идти на риск и кредитовать их. Мы вынуждены искать такие варианты, используя которые, оформление кредитов не вызвало бы больших претензий со стороны НБ.

Всем понятно, что существуют упущения в законодательстве, которые и приводят к невозврату кредитов. Дело не в оценке банками благоприятных и рискованных заемщиков.

БиФ: Что, на Ваш взгляд, сдерживает сегодня развитие банков?

В.Х. Во многом развитие банков сдерживает состав затрат, которые включаются в себестоимость банковских услуг. К примеру, если нам нужно отделение, то мы вынуждены для этого либо покупать здание, либо строить его заново, либо приспосабливать действующее помещение. А для этого нужны колоссальные средства на технику, мебель, связь. Все они «ложатся» на так называемые фонды, которые должен сформировать банк.

Почему вещи, которые стопроцентно нужны для развития банка, а не для личных потребностей его сотрудников, «ложатся» на наши фонды? Ведь во всем мире эти средства относятся к затратам. Потом выводятся показатели доходов, расходов и прибыли и банк платит доход на прибыль.

Международные эксперты поражаются, как при таких «драконовских» условиях банки умудряются покупать технику и развиваться. Хотя, мифическая льгота на приобретение новой техники, в принципе, существует. Правда, ею можно воспользоваться лишь в условиях наличия у банка нулевых фондов. А какой нормальный банк в нынешних условиях доведет свои фонды до нуля?

Закономерно возражение, что при переносе данных расходов на затраты терпит потери бюджет государства. Однако, чтобы сформировать прибыль, достаточную для осуществления затрат на техническое перевооружение, мы должны будем увеличить «маржу» между привлечением ресурсов и их размещением. Это ляжет на затраты заемщиков и позволит не платить (уменьшить) налоги последним.

Вторая негативная для экономики государства и, в частности, для банков реакция от данного шага – подстегивание инфляционных процессов, увеличение доли невозвратных кредитов, отсутствие возможности кредитования реальных инвестиционных программ.

БиФ: Этим как бы оправдывается бытующее мнение о сверхдоходах коммерческих банков…

В.Х. Думая о стабильности банка, его конкурентноспособности, мы держим маржу на уровне, который, с одной стороны, приемлем для банка, а с другой – для заемщиков кредитов.

приемлем для банка, а с другой – для заемщиков кредитов.

На собрании акционеры банка заявили, что им не нужны сверхдоходы от деятельности банка. Они больше нуждаются в стабильно работающем и высоколиквидном финансовом учреждении.

К счастью, наши акционеры едины с правлением в том, что банк не должен гоняться за сверхдоходами. Мы понимаем, что как только погонимся за сверхприбылями, тут же споткнемся на сверхубытках, что приведет к потере прибылей акционеров и денег клиентов банка.

БиФ: Надо так понимать, что возглавляемое Вами правление банка получило от собрания акционеров «карт-бланш» на 1996-1997 годы, который является своеобразным ориентиром в работе банка. Что он предусматривает?

В.Х. Предусматривается осуществление пятой эмиссии банка в размере 650 тысяч лей. Это чисто «подстраховочная» эмиссия, принятая с целью доведения капитала банка до размера, установленного Национальным банком для обладания Генеральной валютной лицензией (двойной размер минимального совокупного капитала – 8 миллионов лей). В последующем планируется и шестая эмиссия. Она будет уже покрупнее.

БиФ: Как Вы считаете, реально ли для КБ Молдовы иметь к 2000 году уставной капитал в размере пяти миллионов ЭКЮ?

В.Х. В течение предстоящих пяти лет нашим банкам вполне под силу иметь нормативный капитал, размер которого оставлял бы 30-35 миллионов лей.

БиФ: Скажите, кто сегодняшние клиенты Финторгбанка?

В.Х. Мы обслуживаем всех клиентов, которые занимаются нормальным бизнесом. А, в принципе, мы хотим и стремимся быть универсальным банком, который осуществляет все виды банковских операций.

Стремление обслужить различных клиентов имеет и чисто экономическое обоснование. Так, крупные клиенты ограничивают очень значительные денежные средства и являются высококредитоемкими. Однако их средства «оседают» в банке на короткий срок.

С другой стороны, мелкий клиент с его незначительными остатками на счетах, но в большом количестве и формирует базу кредитного учреждения.

БиФ: В Финтогбанке наблюдается дефицит заемных средств или вам трудно удовлетворить заявки многочисленных клиентов на получение кредитов? Легко ли сегодня банку отыскать потенциально здорового заемщика кредитов?

В.Х. В настоящее время в банке достигнут баланс, когда ресурсы отвечают потребностям заемщиков. Это оптимальная ситуация. А если мы почувствуем, что у нас растет число хороших заявок на получение кредитов, то мы будем работать над увеличением ресурсной базы.

А вот два годя назад у нас преобладали ресурсы над числом заемщиков кредитов, что объяснялось недостаточностью клиентуры. Финторгбанк рос вместе со своими клиентами, часть из которых мы растили в буквальном смысле этого слова с нуля.

Спрос на кредиты может быть увеличен многократно, но в это ни в коем случае не означает, что мы будем наращивать кредитные вложения до бесконечности. В любом случае мы предоставляем кредит только тогда, когда основательно знакомимся с бизнес-планом заемщика. А вообще держать деньги без движения – накладно.

Кредиты являются важной составной частью работы банка, но не основной. Кредиты – это как смазка в процессе работы. Ведь если переключиться на работу только с кредитами, то уже через полгода на банке можно поставить крест.

В настоящее время Финторгбанк больше половины доходов получает от других операций. Банк старается направлять ресурсы не только на кредиты, но и на другие сегменты финансового рынка страны, что позволяет нам избегать однобокости в работе.

БиФ: «Проблемные» и «безнадежные» кредиты, каково их соотношение в вашем банке?

В.Х. В настоящее время в разряд «проблемных» мы перевели даже те кредиты, которые таковыми и не являются. Это сделано по методологии НБМ. Если же брать показатель кредитов с просроченными сроками возврата, то к «безнадежным» можно отнести три процента от общей суммы выданных кредитов.

БиФ: Насколько, по-вашему, жестка политика НБМ?

В.Х. Политика НБМ жесткая, но необходимая. Изначальное построение своей работы в соответствии с требованиями НБ позволило нам соблюсти без излишних усилий и новый пакет нормативов центрального банка страны, принятых в конце 1995 года. Результат – за три года Финторгбанк ни разу не заключал с НБ меморандумов.

Нас сегодня больше волнует не политика НБМ – она уже прогнозируема, а законодательство и налоговые процедуры. В принципе, ставка в размере 32 процентов может быть приемлемой. А вот что касается затратной и доходной частей в деятельности банков, то здесь желательны изменения, которые, я уверен, дали бы возможность банкам развиваться и сокращать их отставание от уровня иностранных банков.

Вызывает недоумение и особая «любовь» законодателей: аренда для банков с коэффициентом «3» - наверное, наносим большой вред экологии; налоги на государственные ценные бумаги есть только у банков.

БиФ: Проблема возврата СКВ в Молдову. Сегодня уже не столь актуален вопрос о сумме этих средств, сколь сами причины, которые препятствуют переводу этих денег в страну.

В.Х. Прежде, чем высказать свое мнение по этой проблеме, я хочу спросить: «А что, у нас есть уважение к собственности?» К сожалению, его нет. А раз так, то какой нормальный человек переведет свои капиталы с целью приобретения собственности в Молдове?

С элементами неуважения к собственности мы сталкиваемся на каждом шагу. У большинства населения преобладает сознание, что все, что у нас общественное, а стало быть, ничейное.

Граждане платят налоги, а их собственности государством не защищена. Вот когда государство сможет защитить собственность своих граждан, тогда и деньги станут возвращаться, а скорее, не будут «уходить».

Если кому-то и удалось наворовать миллион долларов, то он никогда их под своей фамилией не вернет в Молдову. В лучшем случае эти средства вернутся под видом какой-то иностранной «корпорейшн». На мой взгляд, сегодня можно ставить вопрос о возврате. Но более актуален вопрос об умении уважать и защищать собственность.
Финкомбанк.


d00226-13
Сохранить фото

B011042
Сохранить фото




Душный сырой подвал со стенами, покрытыми шершавой строительной шубой - это камера №9 изолятора временного содержания.



Добро Пожаловать!



В конце 1990 года, в свои 33, я поменял профессию. Из конструктора с 17 – летним стажем работы на оборонном заводе я стал фоторепортером, соприкоснулся с журналистикой, другими глазами увидел мир. Так получилось, что в это же время разваливался Советский



Записки из прошлого, мысли-то разные в голову лезли и сейчас лезут. 15 лет прошло, но как будто вчера - все остается актуально. Год 1995 - это когда захотелось писать, писать о разном, скорее записывать, что само в голову лезет.



Что происходит со мной опять? Не могу работать. А как же шаманские практики? Так кофе пить не нужно. Живу по-новому, переход всё – таки ощутим. Влюблена. Так сопротивлялась же активно. Клялась и божилась себе, что не привыкну, что ровна и безразлична. Ко



Фотография в Паутине, размышления Гены Михеева. Для тех, кто ничего позитивного создавать не умеет, уничтожение представляет замену творчества. Это явление присутствовало всегда, даже в древней истории,но в электронную эпоху оно проявилось в новых формах



Анонсирована фотокамера EOS 5D Mark III в официальных источниках. Технические характеристики были мечтой любого фотографа и фирма Canon постаралась осуществить эту мечту. Цена на фотоаппарат заявлена 3500 долларов США и появится в продаже в марте - апреле




Все статьи


Moldova Photo Gallery - Лучшие фотографии Валерия Корчмаря.
e-mail: vcorcimari@photo.md, lera57@gmail.com
+373 69125822